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Les conseillers auraient intérêt à adopter des plans de retraite « holistiques » qui vont au-delà de l’investissement, du partage de l’argent et des actifs, du style de vie, de la santé et du bonheur en général, ont entendu les participants lors du premier Morningstar Executive Forum en 2020: « Naviguer vers la nouvelle retraite ».

Un changement majeur dans l’âge de la retraite, et à quoi ressemble la retraite aujourd’hui, nécessite de nouvelles pratiques d’investissement, ont entendu les participants. Le rédacteur des régimes de retraite Don Ezra et David Blanchett, chef de la recherche sur les régimes de retraite chez Morningstar Investment Management, ont discuté avec Michael Keaveney, chef de la gestion des placements chez Morningstar Investment Management.

Le débat a commencé par la définition d’une pension «classique», sur laquelle les deux parties se sont entendues sur le sens négatif. « Dans le passé, [life] il y avait trois étapes: étudier, gagner et brûler », a expliqué Ezra.

Mais la vie est beaucoup plus nuancée maintenant. Si vous savez à la naissance que vous vivez jusqu’à 100 ans, quitterez-vous la maison à 18 ans et suivez-vous la voie « normale », y compris la retraite? Demanda Ezra.

Blanchett a accepté, ajoutant que l’importance de la retraite a évolué, et maintenant pour les conseillers, cela signifie vraiment « aider un investisseur à faire ce qu’il veut faire quand il cesse de travailler ».

De nos jours, pour un éventail plus large de possibilités, il est important pour les retraités de se poser trois questions clés – et finalement de demander de l’argent.

  1. Qui suis-je?
  2. Comment puis-je remplir mon temps?
  3. Puis-je dépasser mon argent?

« La retraite, c’est plus que de l’argent », a ajouté Ezra.

D’un point de vue financier, la retraite peut signifier étayer les réponses aux deux premières questions. Mais combien vous devez prendre votre retraite dépend d’un certain nombre de facteurs – et le plus important quand vous prendrez votre retraite.

Nombre de retraite
Les deux groupes ont convenu que l’âge de la retraite est plus élevé car les gens vivent plus longtemps et mènent une vie plus saine.

« Je m’attends à ce que les gens travaillent de plus longues heures, à temps partiel ou à plein temps, et que le nombre continuera d’augmenter », a déclaré Blanchett, ajoutant que ses opinions étaient mitigées quant à savoir s’il y avait une « crise des retraites ».

Ezra a accepté. «Les retraités s’adaptent toujours. Ils font ce qu’ils ont. Il n’y a pas de crise parce que les retraités le font fonctionner. Ce serait formidable si nous n’avions pas à faire des choses, mais quand cela arrive, nous le faisons « , a-t-il déclaré.

Blanchett souligne que la tendance mondiale est à l’augmentation de la durée du travail et que l’âge augmente.

« Mes enfants s’attendent à travailler jusqu’à 70 ans, et il n’est pas impossible pour la prochaine génération de travailler à 80 ans », a chuchoté Ezra.

Vie plus longue, âge de la retraite plus long
Et lorsque les gens travaillent plus longtemps, ils sont également obligés de se défendre contre l’épargne-retraite, et il peut y avoir une crise.

Blanchett souligne que la plupart des retraités et des préretraités ne croient pas que la crise existe maintenant, mais à mesure que nous nous éloignons d’un régime à prestations définies, nous pouvons assister à une crise des retraites « légère ».

«Les régimes par répartition fonctionnent et les recherches montrent que les régimes par répartition font mieux, mais qu’en est-il de ceux qui n’en ont pas? Et même ceux qui épargnent économisent-ils suffisamment? «Demande Blanchett. Il souligne que les investisseurs sont fondamentalement irrationnels et que les décideurs devraient intervenir pour les sauver par eux-mêmes, presque.

Blanchett dit que la loi américaine sur la sécurité, adoptée en décembre 2019, fait le plus pour la retraite ces derniers temps, mais elle ne va toujours pas assez loin.

Les deux parties ont convenu que le moyen d’augmenter l’épargne est de porter le taux obligatoire à 12% d’ici 2025, comme dans le cas de la Caisse australienne de pensions de vieillesse, qui impose des cotisations patronales à 9,5%.

Et les économies? Où les retraités devraient-ils investir?

Actions et retraités
Ezra, 75 ans, souligne sa propre situation pour souligner comment les règles de base ne s’appliquent plus. « Suivant la règle des 100 ans, je devrais investir 25% dans des actions, et j’ai presque trois fois plus que des actions », a-t-il déclaré. Il continue de dépenser 5 ans en espèces et le reste en actions. « Lorsque le marché est en baisse, j’apprécie ma consommation », a-t-il déclaré, ajoutant que les taux d’intérêt étant plus bas, il considère les revenus comme des dividendes.

Bien que cela puisse fonctionner pour quelqu’un dans la position d’Ezra, de nombreux, sinon la plupart des investisseurs ont du mal à obtenir la position souhaitée sur le portefeuille de retraite, la surexposition des actions peut être dangereuse, prévient Blanchett.

Ezra a accepté, ajoutant que pour la plupart des gens, un revenu fixe offre une sécurité contre l’instabilité. « Personnellement, je n’ai pas besoin de protection contre l’instabilité », précise-t-il.

« Les personnes qui tentent de » remplacer « l’écart d’épargne-retraite par des fonds propres risquent d’être fortement choquées par le ralentissement du marché », prévient M. Blanchett.

La raison pour laquelle les gens croient aux actions est ces billets magiques à court terme en raison de leurs attentes de rendement irréalistes.

Problème historique de rendement
Blanchett prévient que les conseillers qui affichent des rendements futurs basés sur des rendements historiques ne sont pas justes. Bien que tous les conseillers avertissent que les performances passées sont inférieures aux performances futures, ces simulations donnent aux investisseurs une image irréaliste des rendements potentiels.

« Les attentes en matière de retour doivent être raisonnables », insiste Blanchett.

Il admet qu’il est difficile pour les clients de montrer des images réalistes et que les gens veulent les meilleurs scénarios.

« C’est une inadéquation des connaissances, ceux qui ont plus de connaissances tirent la laine sur ceux qui ont moins de connaissances », a déclaré Ezra.

Ce sont tous des conseils. Et c’est là que les professionnels ont la possibilité de se démarquer.

La valeur des conseils
«Le fait que l’aspect investissement des choses, ce sont les matières premières. Et la plupart des informations, y compris les mallettes, sont pratiquement gratuites en ligne. Les conseillers doivent donc faire plus qu’investir », déclare Blanchett.

Il souligne également que la valeur des conseils est que le point culminant autour des retraités et des futurs retraités est qu’ils font des choix irréversibles pour la retraite.

Alors, que devraient demander les conseillers?

«Pensez-y quand vous allez chez un avocat ou un comptable et demandez combien ils facturent, répondent-ils« Eh bien, combien avez-vous reçu? «Il est unique aux conseillers financiers et nous devons nous éloigner d’un salaire de base propre. modèle », a déclaré Blanchett, ajoutant qu’une combinaison de taux horaires et d’une restriction serait la meilleure solution.

Bonus: l’auto-évaluation de chacun
Ezra a parlé aux participants des sept clés de la pension « Richesse de la vie » – famille, amis, travail, jeux, santé physique, santé mentale et argent.

«Demandez-vous sur une échelle de 1 à 10, comment chacun a-t-il une caractéristique? Allez un par un et si vous êtes satisfait d’un point, passez au suivant. Si le score est faible aspect un, en travaillant avec elle « , dit-il, ajoutant que c’est un score personnel, un outil d’auto-évaluation que chacun peut évaluer en permanence pour vous donner un contrôle de l’intestin à ce qui est important.

«L’argent est important jusqu’à ce qu’il réponde à vos attentes. Et puis ça n’a plus d’importance. Regardez l’argent pour survivre vs prospérer. Quand vous êtes en survie, argent = bonheur. Lorsque vous atteignez un état florissant, vous commencez à comparer. Au point de référence, déplacer l’aiguille vers un plus grand bonheur coûte beaucoup d’argent », explique Ezra.

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